Programas de Alivio de Deudas de Tarjetas de Crédito
En este artículo expondré lo que aprendí mientras representaba a mis clientes en miles de juicios y representaciones por demandas de deudas. Doy mi opinión procesada de casi veinte años de experiencia representando a clientes que necesitan alivio de la deuda.
Table of Contents
- Préstamos de consolidación de deuda de tarjeta de crédito
- Programas de Alivio de Deudas de Tarjetas de Crédito por medio de Compañías de Liquidación de deudas
- Bancarrota capítulo 7 y capítulo 13 como el programa de alivio de deudas más efectivo.
- ¿Cómo creo que debe elegir entre las diferentes opciones de alivio de la deuda?
- ¿Cómo afecta a su puntaje de crédito la liquidación de deudas?
Préstamos de consolidación de deuda de tarjeta de crédito
Hay muchos programas de alivio de deudas para eliminar las deudas de tarjetas de crédito, programas de liquidación de deuda, préstamo de consolidación de deudas, transferencia de saldos, programas de resolución de deudas, defensa de la demanda, servicios de asistencia crediticia, Bancarrota capítulo 7, Bancarrota capítulo 13, gestión de crédito…. y la lista continúa.
Algunos tipos de préstamos personales e hipotecas son comercializados como préstamos de consolidación de deudas. Si, son préstamos, lo que significa, que son un tipo de deuda, tal cual como las deudas de tarjetas de crédito, empaquetada y comercializada para persuadirle de que obtenga uno y pague a sus cobradores algunos intereses más.
Préstamos de consolidación de deuda
Estos préstamos de consolidación de deuda son comercializados como un plan de pagos de deudas muy cómodo porque sustituyen todos los pagos mensuales de sus tarjetas de crédito por un solo pago mensual de préstamo de consolidación de deudas, a menudo con un tipo de interés más bajo. Hasta aquí todo bien: obtienes un préstamo de consolidación de deudas con un tasa de interés más bajo que puedes pagar en pocos años.
No soy fan de estos programas porque esencialmente te animan a incurrir en más deudas para pagarlas. La realidad es que una vez que has pagado tus deudas de tarjeta de crédito por medio de un préstamo de consolidación de deuda es muy probable que vuelvas a usar las tarjetas de crédito otra vez. Y la gente suele empezar a utilizar sus tarjetas de crédito una vez que sus saldos están a cero. Es algo que he visto repetidamente a lo largo de los años. Ya sea por la reparación de imprevisto de tu vehículo o una deuda médica inesperada lo que te lleva a utilizar las tarjetas de crédito ya pagadas. Conseguir un nuevo préstamo para pagar otros préstamos podría ser contraproducente. En mi opinión, la solución adecuada sería centrarte en pagar las deudas sin incurrir en otras nuevas.
Préstamos de consolidación de deuda garantizada con un inmueble
Algunos de los préstamos de consolidación de deuda son préstamos que están asegurados con su casa. Son hipotecas. Por supuesto que su tasa de interés puede ser más bajo pero no es por empatía de los acreedores con usted. Los préstamos garantizados, son un tipo de deuda que están vinculados a un bien inmueble, pueden tener una tasa de interés baja porque el riesgo de impago de los prestatarios se mitiga en cierta medida al pignorar su propiedad como garantía del préstamo de consolidación de deudas.
Básicamente, con este tipo de préstamo de consolidación de deuda está vinculando una deuda de tarjeta de crédito inicialmente no garantizada a un bien inmueble, tal vez su casa. Por lo tanto, si no paga el préstamo de consolidación de deudas, la empresa de préstamos de consolidación de deudas puede, en teoría, embargar su propiedad; mientras que, si hubiera dejado las deudas de tarjetas de crédito como lo que son, su propiedad no estaría empeñada como garantía de la deuda de tarjeta de crédito.
En resumen, piénselo bien antes de contraer un nuevo préstamo, para hacer frente a las deudas que ya tiene, por tratar de mejorar su situación financiera. A menudo, los préstamos de consolidación de deudas no cumplen su objetivo, y los prestatarios acaban utilizando de nuevo las tarjetas de crédito ya pagadas, con lo que terminan pagando un préstamo de consolidación de deudas más los nuevos pagos de las tarjetas de crédito. Considere la posibilidad de obtener préstamos de consolidación de deudas si tiene una voluntad de hierro, tiene dinero ahorrado para emergencias y controla completamente su situación financiera. De lo contrario, evite endeudarse para pagar las deudas de tarjetas de crédito.
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Programas de Alivio de Deudas de Tarjetas de Crédito por medio de Compañías de Liquidación de deudas
Las compañías de liquidación de deudas negocian los saldos adeudados en las tarjetas de crédito y las tasas de interés con los acreedores de las tarjetas de crédito. Ellos dependen de que las compañías de las tarjetas acepten bajar el monto total adeudado de manera voluntaria. Ellos le cobran una tarifa por contactar a las compañías de tarjetas de créditos u negociar a nombre suyo.
No conozco ninguna ley específica que obligue a las entidades financieras emisoras de tarjetas de crédito a aceptar la reducción, y mucho menos condonación, del monto total adeudado como un liquidación total de la deuda. Las compañías de tarjetas de crédito pueden o no aceptar el ofrecimiento de las compañías de liquidación de deudas. Ellos pueden o no estar dispuestos a renunciar a algunos gastos de intereses. Si ellos no están de acuerdo con la oferta de conciliación las compañías de liquidación de deudas no están en la posición de obligar a la compañía de tarjetas de crédito a entrar a un plan de pagos específico. Las compañías de tarjetas de créditos no tienen porqué trabajar con las compañías de liquidación de deudas y eso es un problema muy frecuente. Cuando una compañía de tarjeta de crédito no está dispuesta a negociar no hay mucho que la compañía de liquidación de deudas pueda hacer. Todo el programa depende de que las compañías de liquidación de deudas acepten de manera voluntaria las ofertas de conciliación. Como se puede imaginar, dichas ofertas de conciliación no siempre son aceptadas por las compañías de tarjetas de crédito.
También he notado que al usar estas compañías de liquidación de deudas puede aumentar las posibilidades de ser demandado por las compañías de tarjetas de crédito. Así es como sucede. Usualmente, cuando usted empieza a trabajar con una compañía de liquidación de deudas usted hace una oferta de pagos mensuales de liquidación de deuda en lugar de hacer los pagos mensuales directamente a su tarjeta de crédito. Básicamente, al no estar haciendo los pagos mensuales de su tarjeta de crédito usted está incumpliendo con los pagos de esas cuentas con la esperanza de que la compañía de la tarjeta de crédito acepte llegar a un acuerdo con usted por medio de la compañía liquidación de deudas. Le recuerdo que, normalmente las compañías de tarjetas de créditos no están en la obligación de llegar a un acuerdo de condonación de deuda o de rebajar el monto total adeudado en circunstancias normales. Y una vez que usted tenga pagos atrasados con la compañía de la tarjeta de crédito puede demandarlo independientemente de que usted esté enrolado en un programa de liquidación de deudas.
Muchas de las compañías liquidación de deudas se promocionan al mercado como agencias de asesoría de crédito. Algunas son incluso agencias de asesoría de crédito sin fines de lucro. Sus empleados se autodenominan consejero de crédito, preparador de crédito y similares. Yo usaría las que son sin fines de lucro pero la información que le pueden otorgar la encuentra fácilmente y está disponible en internet.
Dave Ramsey y otros programas de alivio de deudas del tipo “apretarse el cinturón y pagar las deudas de las tarjetas de crédito”
Estos programas de alivio de deuda te dicen como ser vehemente con el pago de la deuda de sus tarjetas de crédito mediante la reducción de gastos y el aumento de sus ingresos. Me gustan estos programas porque inculcan hábitos necesarios para mantenerse libres de deudas. Hágalo si usted cree que puede apretar su presupuesto y aumentar sus ingresos para pagar sus deudas de tarjeta de crédito. Probablemente no necesite de un programas de alivio de deuda de tarjeta de crédito. Si usted tiene suficiente ingreso disponible yo le recomiendo leer “Your Money or Your Life” un libro escrito por Joe Dominguez y Vicki Robin, disponible en Amazon. Ponga en práctica sus técnicas de eliminación de deudas; debería tener resultados.
Bancarrota capítulo 7 y capítulo 13 como el programa de alivio de deudas más efectivo.
Bancarrota capítulo 7.
A diferencia de cualquier otro programa de alivio de deudas, la bancarrota capítulo 7 elimina la mayor parte del tipo de deuda no garantizada, incluyendo las deudas de tarjetas de crédito, porque la ley así lo dice. A diferencia de otros programas de liquidación de deudas no suele implicar negociación con las compañías de tarjetas de crédito. Es una solución poderosa y eficaz. Usted puede leer más acerca de este tema en nuestro artículo “Bancarrota Capítulo 7”. Obtenga una asesoría legal competente, comuníquese con un abogado experimentado en bancarrota que esté dentro de su área. Generalmente es gratuito y es muy probable que le saque mucho provecho.
Bancarrota capítulo 13.
Le ofrece un plan de pagos para pagar sus deudas de tarjeta de crédito. En algunos casos en el plan de pagos del capítulo 13 la deuda de tarjeta de crédito se puede desechar parcial o completamente. Puede también ser la mejor opción para sus problemas de deudas con el IRS. Lea además nuestro artículo de bancarrota capítulo 13 para que conozca más del tema.
¿Cómo creo que debe elegir entre las diferentes opciones de alivio de la deuda?
En primer lugar deber obtener un reporte de crédito y recopile una lista completa y actualizada de todos sus cobradores con el monto total que le adeuda a cada uno de ellos. No confíe completamente en el reporte de crédito puesto que no todas las deudas son reportadas a las agencias información de crédito. Revise cada posible reporte publicado vea si alguna de sus deudas de tarjetas de crédito fue transferida a un comprador de deudas como LVNV Funding LLC o Midland Credit Management. Agregue cualquier acreedor que no esté en su informe de crédito. De esta manera tendría una lista completa de sus cobradores y monto total de sus deudas a satisfacción.
En segundo lugar, sinceramente, reflexiona sobre cómo has acabado con una deuda de tarjeta de crédito inmanejable. ¿Se debió a un evento inesperado o una situación fortuita como problemas médicos, divorcio o depresión? ¿Fue acaso porque intentó ayudar económicamente a sus amigos o familiares y esto resultó en perjuicio para su situación financiera? ¿O fue acaso porque no mantuvo hizo el debido seguimiento de sus gastos e ingresos y gasta sin presupuesto? Supongamos que su caso está dentro de dos de las categorías antes mencionadas. En ese caso, sería importante que usted cambie sus hábitos de administración de su dinero, como; a) educándose usando fuentes fidedignas y b) poniendo este conocimiento constantemente en práctica, deshaciéndose de las deudas de tarjetas de crédito. Vaya al cuarto punto expuesto abajo. Si usted acabó contrayendo deudas de tarjeta de crédito debido a un evento inesperado, considere el tercer punto mencionado abajo.
En tercer lugar, ¿Está usted enfrentando algún ejecución hipotecaria, embargo o una demanda por cobro de deuda? Si es así, la solución adecuada sería buscar protección de sus cobradores. Los cobradores van por usted de forma agresiva y probablemente su mejor opción sea la bancarrota, ya que lo protege a usted, a su familia y a sus pertenencias. Tenga en cuenta que, las leyes de bancarrota lo protegen no porque sus cobradores van a cooperar voluntariamente sino porque las leyes federales de bancarrota les exigirá que sigan las normas que lo protegen a usted.
Como último y cuarto punto, ¿Tiene usted dinero extra suficiente como para poder negociar y pagar su deuda? Si es así entonces el enfoque de Dave Ramsey para pagar una deuda puede convertirse en su mejor opción. Consiga un segundo trabajo, venda las pertenencias que no necesite, ajuste un poco su presupuesto, sea cumplido a la hora de pagar sus deudas y vaya por ello. Si por lo contrario, usted no tiene ingreso extra para pagar sus deudas y tampoco lo puede conseguirlo sin que esto le cause un perjuicio significativo a usted y su familia, entonces probablemente deba considerar bancarrota capítulo 7 o capítulo 13.
Opciones de alivio de la deuda de la tarjeta de crédito que no recomiendo.
Transferencia de saldos.
Quizás logre obtener una tasa de interés más baja en su nueva tarjeta de crédito, pero su tarjeta de crédito vieja sigue activa. Usted tendría ahora dos tarjetas de crédito y puede usar ambas si lo necesita. Usted debería enfocarse en reducir la deuda de su tarjeta de crédito y no obtener una nueva.
Préstamos de consolidación de deudas.
¿Por qué incurrir en otra deuda para cubrir los pagos mensuales adeudados a sus tarjetas de crédito? La tasa de interés baja es frecuentemente usada como una trampa.
Líneas de crédito con garantía hipotecaria para pagar las deudas de las tarjetas de crédito.
Pagar una deuda de tarjeta de crédito con un nuevo préstamo donde usa su casa como garantía de pago suele ser una locura. Usted esta cambiando una deuda no garantizada, un tipo de deuda que le ofrece la menor cantidad de recursos a los cobradores, a una deuda garantizada, es un tipo de deuda que pone en peligro su casa si llega a tener pagos atrasados. Olvídese del atractivo de ser una deuda con un tipo de interés más bajo, esa no puede ser una solución adecuada para sus dificultades financieras. No preste atención a los gurus financieros de la televisión que elogian las segundas hipotecas y las líneas de crédito con garantía hipotecaria para pagar las deudas de tarjetas de crédito. Es preferible tener una deuda de tarjeta de crédito, que es un tipo de deuda no garantizada, que tener una hipoteca sobre su casa.
Programas de liquidación de deudas para pagar las deudas de tarjeta de crédito.
Las compañías de liquidación de deudas se ponen en contacto con los emisores de las cuentas de las tarjetas de crédito y pregunte si aceptan un importe/saldo/tipo de interés más bajo. Puede hacerlo usted mismo. Llame a las compañías de sus tarjetas de crédito y pregúnteles si están dispuestas a colaborar con usted. Si es posible, consiga que su acuerdo de pago con las compañías de tarjetas de crédito sea por escrito. Además, recuerde que las posibilidades de ser demandado aumentan si una de sus compañías de tarjetas de crédito no está dispuesta a participar en un programa de plan de pagos.
Obtener un préstamo de consolidación de deudas en las cooperativas de crédito.
Los préstamos de las cooperativas de crédito tienen garantías cruzadas. Esto significa que si usted tiene una cuenta de cheques, de ahorro, de tarjeta de crédito, un préstamo de vehículo, etc… con la misma cooperativa de crédito, todas están vinculadas, y si usted incumple un préstamo, podría estar incumpliendo el resto de sus cuentas también. En resumen, las cooperativas de crédito tienen una ventaja adicional que los bancos normales no tienen para cobrarte. Una cooperativa de crédito podría cobrar el dinero adeudado de su misma cuenta bancaria en caso de que usted incumpla con el pago que le debe a la misma cooperativa de crédito.
Consejos de cómo saber escoger el programa de alivio de deudas de tarjeta de crédito correcto.
Tenga cuidado con los fraudes.
Si alguien le promete algo demasiado bueno para ser cierto, entonces muy probablemente lo es. No pague un monto total por adelantado a nadie que no sea un abogado de prestigio y buena reputación para que le haga frente a sus deudas.
Tenga cuidado con las garantías que ofrecen los programas de liquidación de deudas.
Nadie puede predecir el futuro, y las compañías de liquidación de deudas no pueden obligar a las compañías de tarjetas de crédito a bajar los altos tipos tasa de interés o a reducir el monto total adeudado en una medida determinada. La realidad es mucho más compleja e imprevisible. Usted debe sospechar si cualquier empresa de liquidación de deudas hace tales garantías.
Contratar un abogado. Si usted está contratando un abogado asegúrese de que esté licenciado para ejercer en el estado en el que vive. No baje la guardia solamente porque una empresa de liquidación de deudas utilizó la palabra derecho o bufete de abogados. Vaya más allá y averigüe si contratan abogados que tengan licencia para ejercer la profesión en su estado. Además, pregunte si le representarán en caso de que una de sus compañías de tarjetas de crédito le demande. La mejor opción siempre será contratar a un abogado con experiencia en el campo de la defensa de la deuda que esté dentro de su área.
Haga usted mismo sus cuentas antes de empezar a buscar en google programas de liquidación de deudas.
No hay soluciones sencillas. Sume todos sus ingresos y egresos. Revise cuales son los gastos que puede usted recortar y de cuáles no puede prescindir. Ahora, revise si hay modo de que pueda aumentar sus ingresos. Por último, reste el monto total de sus gastos del monto total de su ingreso neto. ¿Cuánto dinero extra le queda para poder afrontar los pagos mensuales en una liquidación de deuda? ¿Tiene usted suficiente excedente para negociar con los emisores de sus tarjetas de crédito?
Agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro.
Probablemente las agencias de asesoramiento crediticio que no cobran por sus servicios como consejero de crédito y solución de deudas son mejor opción que las que si lo hacen. Asegúrese de que la organización de asesoramiento crediticio que está considerando está debidamente acreditada como organización sin fines de lucro. En primer lugar, considere si realmente necesita de sus servicios. No busque una solución mágica. No existe. Infórmese primero.
¿Cómo afecta a su puntaje de crédito la liquidación de deudas?
El acuerdo es que la liquidación de la deuda afecta a su puntaje de crédito porque usted paga únicamente parte de la deuda y no el monto total de la misma, posiblemente con una tasa de interés más baja. De tal manera que si, esto impacta en si informe de crédito o historial crediticio, pero no tanto como lo haría el no pagar la deuda de tarjeta de crédito.
Mi sugerencia sería que se enfoque en eliminar la deuda de su tarjeta de crédito de la mejor manera posible dado que usted siempre puede volver a reconstruir su puntaje de crédito.
Hooman is a 18 year bankruptcy veteran from Georgia. He recently relocated to Texas to aid people on their path to financial recovery. During his time away from the office he finds peace in art, writing,
teaching, and traveling.
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