Capítulo 7 vs. Capítulo 13 Protección de Bancarrota
In this article, you will learn how to deal with debt lawsuits.
Table of Contents
- ¿Qué tipo de bancarrota es la mejor opción para mí?
- Bancarrota Capítulo 7 o Fresh Start “Nuevo comienzo”
- Bancarrota Capítulo 13
- ¿Qué es peor para su puntuación de crédito, el Capítulo 7 o el 13?
- ¿Cuáles son las desventajas y beneficios de la Bancarrota Capítulo 7?
- ¿Cuáles son las desventajas y beneficios de la Bancarrota Capítulo 13?
- Requisitos de elegibilidad para Bancarrota Capítulo 7 y Bancarrota Capítulo 13
¿Qué tipo de bancarrota es la mejor opción para mí?
Depende de los ingresos del aplicante, su perfil de deudas, sus activos, y las leyes que se puedan aplicar a la exención. Además, depende de si el aplicante se enfrenta a una ejecución de hipoteca, embargo o cualquier otro tipo de esfuerzo de cobro agresivo por parte de los prestamistas.
Generalmente, la bancarrota del Capítulo 7 se usa para eliminar la deuda no garantizada, mientras que la bancarrota del Capítulo 13 se usa para proteger la propiedad de ejecuciones hipotecarias y embargos. El Capítulo 13 también es adecuado para hogares con ingresos altos.
Bancarrota Capítulo 7 o Fresh Start “Nuevo comienzo”
La bancarrota del Capítulo 7 también se llama la bancarrota Fresh Start “Nuevo Comienzo” porque elimina la mayoría de las deudas no garantizadas, incluidas las deudas de tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales y embargos. Los préstamos estudiantiles también son deudas no garantizadas, pero a menudo no se eliminan en una bancarrota del capítulo 7. En teoría, los activos no exentos pueden ser vendidos por el administrador de bancarrotas del capítulo 7 para satisfacer al menos parte de la deuda pendiente. En realidad, no todos los bienes, solo los bienes que no están protegidos (propiedad no exenta), podrían venderse.
Muchos artículos en línea, donde discuten sobre la declaración de quiebra del Capítulo 7, sugieren que en una bancarrota del Capítulo 7, el síndico del Capítulo 7 liquida los activos del aplicante. Una vez más, en la mayoría de los casos, eso rara vez sucede. Antes de la presentación un abogado de bancarrota competente, por medio de un asesoramiento legal, le preguntará sobre los activos no exentos de su cliente para aplicar hipotéticamente exenciones de bancarrota para ver qué estaría desprotegido. La presentación de una bancarrota del capítulo 7 puede no ser la mejor opción si existe un alto riesgo de liquidación de activos. Es esencial comprender que nada se liquida en la mayoría de los casos de las bancarrotas del capítulo 7, ya que un abogado competente en bancarrotas podrá evaluar de antemano toda la situación financiera del cliente. Si hay alto riesgo de liquidación, un abogado con experiencia en bancarrotas sugerirá un tipo de bancarrota distinto o no declararse en bancarrota, todo esto forma parte del asesoramiento legal.
Aunque una bancarrota del Capítulo 7 se conoce como bancarrota de nuevo comienzo, no todas las deudas son eliminadas. Por ejemplo, la manutención doméstica atrasada, la pensión alimenticia y otras obligaciones de manutención doméstica son deudas no descartables. Asimismo, parte, pero no toda la deuda del impuesto sobre la renta, se clasifica como deuda prioritaria no descargable.
Hipotecas, Préstamos para autos y Capítulo 7
Tanto las hipotecas como los préstamos para automóviles se clasifican como deuda garantizada. A diferencia de la deuda no garantizada descrita anteriormente, la deuda garantizada es un tipo de deuda vinculada a una garantía. Por ejemplo, una hipoteca crea una deuda garantizada vinculada a bienes inmuebles, y un préstamo de automóvil se garantiza con un vehículo. Debido a que estas deudas se vinculan legalmente a una propiedad es posible que no se descarten, especialmente si la garantía no se entrega en una declaración de quiebra del Capítulo 7.
Si una propiedad está en ejecución hipotecaria o un vehículo está a punto de ser embargado, entonces la bancarrota del Capítulo 7 puede que no sea la mejor opción. De hecho, la ejecución hipotecaria o embargo debe detenerse con la presentación de un caso de bancarrota del capítulo 7 salvo en algunas situaciones extraordinarias; sin embargo, el alivio de la ejecución hipotecaria o el embargo es temporal. Por lo general, el acreedor inicial puede ejecutar la hipoteca o embargar después de obtener el permiso del tribunal de bancarrota. Esencialmente, el Capítulo 7 detiene temporalmente las ejecuciones hipotecarias y los embargos. Esta suspensión temporal puede ser la mejor opción para alguien que intente ganar tiempo para desalojar el local. Por lo general, no es una solución a largo plazo.
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Bancarrota Capítulo 13
La Bancarrota Capítulo 13 es generalmente llamada bancarrota de reorganización individual, que incluye un plan de pagos a los acreedores. Es para personas que tienen un ingreso regular. En el plan de pagos de la bancarrota del capítulo 13 no necesariamente se paga la deuda total del aplicante. Esa es una idea errónea muy común de cómo funciona un plan de reestructuración del capítulo 13. A menudo, los acreedores no garantizados no reciben todo el dinero que se les debe por contrato. Y la deuda no garantizada que no es pagada en una bancarrota del capítulo 13 podría ser descargada. Por lo tanto, es posible descargar las deudas en una bancarrota del capítulo 13 y en una bancarrota del capítulo 7. Cuánta deuda no asegurada se descarga y cuánto se paga mediante una bancarrota del capítulo 13 es una cuestión compleja; hay muchos factores en juego, como los ingresos mensuales del deudor, los ingresos disponibles, los activos no exentos, los tipos de deuda y los resultados de la prueba de medios, por nombrar algunos. Para entender mejor cómo funcionará un plan de pagos del capítulo 13 en un caso particular, es mejor consultar a un abogado de bancarrota con experiencia y obtener una asesoramiento legal.
Por lo tanto, es un concepto erróneo que toda la deuda se descarga en una bancarrota del capítulo 7 y toda la deuda se paga en una bancarrota del capítulo 13. Ambas bancarrotas pueden descartar la deuda, y las deudas no descartables permanecen independientemente del capítulo de bancarrota presentado.
Bancarrota Capítulo 13 para negocios/empresas
La bancarrota del capítulo 13 sólo está disponible para las personas y no para las negocios/empresas constituidas. A pesar de que el Capítulo 13 de bancarrota no está disponible para las negocios/empresas incorporadas, muchas pequeñas empresas deben tener al propietario como confirmante de los préstamos y arrendamientos comerciales. Por lo tanto, algunas deudas podrían pertenecer tanto a la empresa como a un individuo. Cuando hay una mezcla de responsabilidad empresarial y personal se podría utilizar el capítulo 13 de bancarrota teniendo en cuenta sus limitaciones.
Además, el capítulo 13 es para propietarios únicos y DBAs (DBAs se llaman nombres asumidos en Texas). Puesto que los propietarios únicos no están constituidos en sociedad, el propietario único puede reorganizar sus asuntos comerciales junto con su deuda personal.
Hipotecas, Préstamos para autos y Bancarrota Capítulo 13
Aquí es donde el Capítulo 13 de bancarrota es generalmente útil. Los pagos atrasados de hipoteca pueden ser liquidados a través de pagos mensuales del Capítulo 13. Mientras que el aplicante se pone al día en los pagos de la hipoteca, a través de los pagos mensuales del Capítulo 13, la propiedad también está protegida de una ejecución hipotecaria. Una vez que se presenta un caso de bancarrota del Capítulo 13, las ejecuciones hipotecarias pendientes deben detenerse por la operación de una sección del código de bancarrota llamada la suspensión automática. No depende de que la compañía hipotecaria esté de acuerdo para detener la ejecución hipotecaria. La suspensión automática, así como su nombre lo indica, es automático. Por supuesto, hay pequeñas excepciones a esta regla, generalmente relacionadas con los aplicantes que se hayan declarado en bancarrota en repetidas ocasiones. En resumen, un aplicante puede ponerse al día en los pagos de la hipoteca que no ha efectuado mientras protege la propiedad de la ejecución hipotecaria en una bancarrota del Capítulo 13.
Asimismo, la suspensión automática también detiene los embargos. Es posible estructurar un plan de pagos del capítulo 13 para incluir el saldo adeudado por un préstamo de vehículo. De esta manera, los vehículos que sean propiedad del aplicante podrían ser pagados dentro de su bancarrota. También es posible reducir el tipo de interés de dichos préstamos, dependiendo de lo alto que sea el tipo de interés y de los factores de riesgo del aplicante. En algunos casos, también se puede reducir el saldo adeudado de un vehículo.
¿Qué es peor para su puntuación de crédito, el Capítulo 7 o el 13?
Una de las preguntas frecuentes que tienen los posibles aplicantes es; qué bancarrota es peor (afecta más a la) para la puntuación de crédito de un aplicante, el Capítulo 7 o el 13. No creo que deba ser un factor primordial en su decisión. Usted puede empezar a construir el crédito mediante la obtención de nuevos créditos después de recibir su descarga de la bancarrota. Las puntuaciones de crédito pueden ser reconstruidas, pero la verdadera razón detrás de la bancarrota es proporcionarle un alivio de la deuda necesaria. En muchos casos, los beneficios de eliminar la deuda o pagar lo que no puede borrar a través de la quiebra superan el impacto temporal de la quiebra en la puntuación de crédito. Recuerde que su puntuación crediticia sirve principalmente para contraer deudas, y la bancarrota está diseñada para aliviarlas. Tienen funciones opuestas. ¿Qué es lo que más necesita; alivio de la deuda o la posibilidad de contraer más deudas?
Además, a menudo, pero no en la mayoría de los casos, los acreedores siguen informando de su historial crediticio a las agencias que contienen esta información, incluso cuando está en bancarrota. Supongamos que usted decide conservar su vehículo en una bancarrota del capítulo 7 y tiene un préstamo de carro. A menudo, el acreedor del vehículo seguirá informando a las agencias de crédito, incluso cuando usted está esperando para recibir su descarga de bancarrota del capítulo 7.
Del mismo modo, suponga que está haciendo los pagos de la hipoteca mientras está en un plan de pago de bancarrota del capítulo 13. La puntualidad de su historial de pagos puede tener un impacto positivo en su puntuación de crédito incluso mientras está completando su plan de pagos del capítulo 13. El algoritmo exacto que calcula la puntuación de crédito no es información pública, pero tener un historial de pagos hipotecarios a tiempo es un dato positivo.
¿Cuáles son las desventajas y beneficios de la Bancarrota Capítulo 7?
Desventajas de Bancarrota Capítulo 7
La desventaja de presentar una bancarrota del capítulo 7 es que no protege al aplicante de la liquidación; sin embargo, tenga en cuenta que una bancarrota del capítulo 7 correctamente ejecutada considera la probabilidad de liquidación comparando los activos no exentos con los activos exentos antes de presentar el caso. Si en un futuro el aplicante de bancarrota tiene activos no exentos (que no están protegidos) puede tener sentido evitar la presentación de una bancarrota del capítulo 7 y considerar otros capítulos de bancarrota u opciones fuera de la bancarrota que signifiquen una mejor opción.
La otra posible desventaja de una bancarrota del capítulo 7 es que puede que a algunas personas no les agrade la idea, pero ellos no son parte de su vida y no entienden completamente los problemas de endeudamiento que usted puede estar enfrentando. La deuda prioritaria (generalmente, algunos tipos de deuda del impuesto sobre la renta y la manutención doméstica o pensión alimenticia) no se ve afectada y debería considerar una solución diferente para tratar la deuda prioritaria.
Beneficios de Bancarrota Capítulo 7
Elimina la mayor parte de la deuda no garantizada. Y eso es un beneficio muy significativo. Evitar el estrés de tener que afrontar las llamadas de las compañías de colección, cartas de demandas, demandas por deudas, embargos y la colocación los gravámenes y embargos podría ser un beneficio que cambia la vida que le otorga la liquidación de Bancarrota del Capítulo 7.
¿Cuáles son las desventajas y beneficios de la Bancarrota Capítulo 13?
Desventajas de Bancarrota Capítulo 13
Bancarrota Capítulo 13 generalmente dura de 3 a 5 años.
Beneficios de Bancarrota Capítulo 13
Bancarrota Capítulo 13 es una solución poderosa para proteger su propiedad y activos. Detiene efectivamente las ejecuciones hipotecarias, embargos y reposiciones. También es una herramienta beneficiosa para eliminar o pagar la deuda fiscal. Se trata de un plan eficaz de gestión de la deuda con toda la fuerza del tribunal de bancarrota, una institución federal que lo respalda. Con algunas excepciones los pagos de la deuda se eliminan o consolidan, lo que hace que salir de la deuda sea conveniente.
Requisitos de elegibilidad para Bancarrota Capítulo 7 y Bancarrota Capítulo 13
Para una petición de bancarrota individual bajo cualquiera de los dos capítulos se debe obtener un certificado de asesoría crediticia de una agencia crediticia aprobada por la oficina del Fideicomisario de los Estados Unidos dentro de los seis meses de la fecha de presentación de la bancarrota. El requisito de asesoramiento crediticio puede eximirse en algunas circunstancias limitadas, pero en la mayoría de los casos es obligatorio.
El ingreso medio de la familia también se considera como parte del requisito de elegibilidad. El presupuesto, la prueba de medios y los requisitos de elegibilidad para cada capítulo de bancarrota trabajan de formas complejas. Como una amplia generalización, su ingreso medio del hogar y los gastos se comparan con las normas del IRS para el mismo tamaño del hogar en la misma zona geográfica donde usted vive para determinar la cantidad de dinero que se paga a los acreedores no garantizados en una bancarrota del capítulo 13. La prueba de medios también se utiliza para determinar si una presunción de abuso surge en un caso del capítulo 7.
La bancarrota del capítulo 13 tiene límites de deuda específicos para la cantidad total de deuda garantizada y deuda no garantizada. La bancarrota del capítulo 7 no tiene límites de deuda.
Además, la bancarrota del capítulo 7 está disponible para individuos y empresas, pero la bancarrota del capítulo 13 sólo está disponible para individuos.
Hooman is a 18 year bankruptcy veteran from Georgia. He recently relocated to Texas to aid people on their path to financial recovery. During his time away from the office he finds peace in art, writing,
teaching, and traveling.
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